Hausrat­versicherung

Überblick

Die Hausratversicherung ersetzt die beweglichen Sachen Ihres Haushalts – Möbel, Kleidung, Geräte, Vorräte –, wenn sie durch eine versicherte Gefahr zerstört, beschädigt oder gestohlen werden. Nach den GDV-Musterbedingungen VHB 2022 sind das Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Blitz und Explosion, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Entschädigt wird in der Regel der Neuwert, also der Betrag für die Wiederbeschaffung gleicher Art und Güte, begrenzt durch die Versicherungssumme. Es ist keine Allgefahrendeckung: Was nicht als Gefahr genannt ist, ist nicht versichert.

Wann kann es leisten?

Ein Schaden an versichertem Hausrat in der versicherten Wohnung durch eine der vereinbarten Gefahren, zum Beispiel ein Wohnungsbrand, ein Einbruch oder ein geplatzter Wasserschlauch. Außerhalb der Wohnung besteht Schutz nur im Rahmen der Außenversicherung.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Wohngebäudeversicherung: Gebäude und fest verbundene Bestandteile des Eigentümers; die Hausrat deckt den beweglichen Inhalt. Beide Verträge sollten aufeinander abgestimmt sein.
• Privathaftpflicht: Schäden, die Sie anderen zufügen; die Hausrat deckt Ihre eigenen Sachen.
• Elektronik- und Fahrradversicherungen decken weitere Ursachen wie Sturz oder Flüssigkeit; manche Elektronikverträge leisten nur nachrangig zur Hausratversicherung.
• Glasversicherung: Glasbruch ohne versicherte Gefahr – etwa eine umgestoßene Glastischplatte – ist im Hausrat-Grundschutz nicht enthalten.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• WohngebäudeversicherungVersicherungsart

  Ersetzt Schäden am Wohngebäude, seinen Bestandteilen und seinem Zubehör durch Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel – Elementargefahren und Photovoltaik nur mit Zusatzvereinbarung.

• ElementarschadenversicherungBaustein

  Erweitert Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung um Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch – nach den Definitionen der Bedingungen, nicht für jedes Wasser im Keller.

• PrivathaftpflichtversicherungVersicherungsart

  Die Privathaftpflicht prüft, ob Sie für einen Schaden, den Sie einem anderen im Alltag zufügen, rechtlich haften, wehrt unberechtigte Forderungen ab und zahlt berechtigte bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

• Elektronikversicherung (privat)Versicherungsart

  Ersetzt Reparatur oder Ersatz eines angemeldeten Geräts bei vertraglich genannten Ursachen wie Sturz, Flüssigkeit oder Diebstahl – keine automatische Allgefahrendeckung und oft nachrangig zur Hausrat.

• Fahrradversicherung (Fahrradkasko)Versicherungsart

  Sichert ein bestimmtes Fahrrad oder Pedelec gegen Diebstahl und je nach Tarif gegen Unfall-, Sturz-, Vandalismus- oder Verschleißschäden – weiter als die Hausrat, aber meist nur mit Schloss.

• WertsachenversicherungVersicherungsart

  Versichert einzelne wertvolle Stücke wie Schmuck, Kunst oder Instrumente mit eigener Summe, oft als Allgefahrendeckung auch außer Haus – über die Wertsachengrenzen der Hausrat hinaus.

• GlasversicherungVersicherungsart

  Ersetzt versicherte Bruchschäden an vereinbarten Scheiben, Platten und Spiegeln; eine bestimmte benannte Ursache ist meist nicht nötig, Ausschlüsse und Grenzen gelten trotzdem – Kratzer, Displays und Geschirr sind nicht versichert.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Für Elementargefahren kann eine Wartezeit ab Versicherungsbeginn vereinbart sein.
• Außenversicherung nur für vorübergehend außerhalb befindliche Sachen, mit eigener Entschädigungsgrenze; Naturgefahren unterwegs nur innerhalb von Gebäuden.
• Einbruchdiebstahl setzt voraus, dass der Täter einbricht, einsteigt oder mit falschem bzw. gestohlenem Schlüssel eindringt; unverschlossene Fenster und Türen gehen zu Ihren Lasten.
• Bei einem Umzug geht der Schutz auf die neue Wohnung über; ändert sich die Wohnfläche, muss die Versicherungssumme angepasst werden, sonst droht Unterversicherung.
• Schäden sind unverzüglich zu melden und so gering wie möglich zu halten; Diebstahl ist zusätzlich der Polizei anzuzeigen.

Bausteine und Varianten

Nicht jeder Baustein ist ein eigener Vertrag und nicht jeder ist bei jedem Anbieter frei wählbar. Ob ein Merkmal in einem Tarif enthalten, optional oder nicht vorgesehen ist, steht in dessen Bedingungen.

Fragen vor einer Entscheidung

1. Wie hoch ist der Neuwert meines gesamten Hausrats, und gilt ein Unterversicherungsverzicht?
2. Bis zu welchen Grenzen sind meine Wertsachen versichert, auch außerhalb eines Tresors?
3. Sind Elementargefahren und Rückstau eingeschlossen, und gibt es eine Wartezeit?
4. Kürzt mein Tarif bei grober Fahrlässigkeit?
5. Ist einfacher Fahrraddiebstahl eingeschlossen, und bis zu welcher Summe?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.

Häufige Fragen