Überblick
Die Wohngebäudeversicherung ersetzt Schäden am Gebäude selbst – an Mauerwerk, Dach, fest eingebauten Bestandteilen und Gebäudezubehör –, wenn eine versicherte Gefahr eintritt. Nach den GDV-Musterbedingungen VGB 2022 sind das Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Blitz, Explosion, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel; Elementargefahren kommen nur durch zusätzliche Vereinbarung hinzu. Versichert wird meist zum gleitenden Neuwert, damit das Gebäude nach einem Totalschaden in gleicher Art wieder errichtet werden kann. Das Gebäude muss überwiegend Wohnzwecken dienen.
Wann kann es leisten?
Ein Sachschaden am versicherten Gebäude, an Gebäudebestandteilen, Gebäudezubehör, anschließenden Terrassen oder vereinbarten Grundstücksbestandteilen durch eine versicherte Gefahr – etwa ein Rohrbruch, ein Dachschaden durch Sturm ab Windstärke 8 oder ein Brand.
Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht
Kann versichert sein
- Das Gebäude mit Gebäudebestandteilen, einschließlich individuell eingepasster Einbauküchen und Einbaumöbel (VGB 2022 A 7.2).
- Gebäudezubehör wie Müllboxen, Klingel- und Briefkastenanlagen sowie Balkonkraftwerke auf dem Versicherungsgrundstück (VGB 2022 A 7.3).
- Frost- und sonstige Bruchschäden an Wasser-, Gas- und Heizungsrohren im Gebäude sowie – nach Vereinbarung – an Versorgungsleitungen auf dem Grundstück.
- Kosten für Aufräumen, Abbruch, Hotel sowie Mietausfall oder Mietwert nach einem versicherten Schaden, jeweils begrenzt.
- Nebengebäude, Carports, Gartenhäuser oder Zäune nur, wenn sie im Vertrag genannt oder eingeschlossen sind.
Typischerweise nicht versichert
- Beweglicher Hausrat – dafür gibt es die Hausratversicherung.
- Photovoltaikanlagen samt fest verbundenem Stromspeicher, sofern nicht zusätzlich vereinbart (VGB 2022 A 7.6.1).
- Elementargefahren wie Überschwemmung oder Rückstau ohne Zusatzvereinbarung; Sturmflut ist auch dann ausgeschlossen.
- Grundwasser, das nicht als Folge von Niederschlägen oder Ausuferung von Gewässern an die Oberfläche tritt.
- Schäden an nicht bezugsfertigen Gebäuden durch Leitungswasser, Sturm und Hagel.
- Vom Mieter oder Wohnungseigentümer auf eigene Kosten eingefügte Sachen, sofern sie nicht mitversichert sind.
Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.
Für wen das Thema relevant sein kann
Kann relevant sein für
- Eigentümerinnen und Eigentümer selbst genutzter oder vermieteter Wohngebäude – die Verbraucherzentrale bezeichnet den Schutz für Hausbesitzer als unverzichtbar.
- Bauherren und Käufer, wenn die Bank bei einer Finanzierung einen Nachweis verlangt.
- Wohnungseigentümer: Das Gemeinschaftseigentum versichert meist die Eigentümergemeinschaft; was darüber hinaus nötig ist, hängt von Teilungserklärung und Gemeinschaftsvertrag ab.
Vorher zu klären
- Wie wird die Versicherungssumme ermittelt – nach Wohnfläche oder als „Wert 1914“ – und gilt ein Unterversicherungsverzicht?
- Sind alle Anbauten, Nebengebäude, Wärmepumpe und Photovoltaik erfasst?
- Wie ist die Lage hinsichtlich Starkregen, Hochwasser und Rückstau, und gibt es eine funktionierende Rückstausicherung?
- Wurde seit Vertragsbeginn umgebaut oder ausgebaut? Wertsteigernde Maßnahmen müssen dem Versicherer gemeldet werden.
Überschneidungen mit anderem Schutz
- Hausratversicherung für den beweglichen Inhalt.
- Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht bzw. Privathaftpflicht für Schäden, die vom Grundstück ausgehen und Dritte treffen.
- Photovoltaikversicherung oder PV-Klausel im Gebäudevertrag für die Anlage auf dem Dach.
- Bauleistungs- und Feuer-Rohbauversicherung während der Bauphase.
Nicht verwechseln – verwandte Themen
- HausratversicherungVersicherungsart
Ersetzt Ihren beweglichen Hausrat zum Neuwert, wenn er durch eine versicherte Gefahr wie Brand, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm oder Hagel zerstört, beschädigt oder gestohlen wird – keine Allgefahrendeckung.
- ElementarschadenversicherungBaustein
Erweitert Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung um Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch – nach den Definitionen der Bedingungen, nicht für jedes Wasser im Keller.
- PhotovoltaikversicherungVersicherungsart
Schützt die Solaranlage samt Speicher gegen äußere Einwirkungen und auf Wunsch gegen Ertragsausfall – in den Musterbedingungen für Wohngebäude ist PV ohne Zusatzvereinbarung nicht versichert.
- Haus- und GrundbesitzerhaftpflichtVersicherungsart
Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht deckt die Haftung aus einem Gebäude oder Grundstück, etwa bei verletzter Streupflicht oder herabfallenden Gebäudeteilen – vor allem dort, wo die Privathaftpflicht nicht greift.
- Feuer-RohbauversicherungBaustein
Schützt den Rohbau gegen Feuer, Blitz und Explosion bis zur Bezugsfertigkeit – häufig beitragsfrei im Rahmen einer früh abgeschlossenen Wohngebäudeversicherung.
- BauleistungsversicherungVersicherungsart
Ersetzt unvorhergesehene Schäden am entstehenden Bau während der Bauphase, etwa durch Unwetter, Vandalismus oder Fehler am Bau – Mängel selbst und normale Witterung sind nicht versichert.
- Mietausfallversicherung bei NichtzahlungVersicherungsart
Ersetzt privaten Vermietern für eine begrenzte Zeit ausbleibende Miete, wenn Mieter nicht zahlen – nicht zu verwechseln mit dem Mietausfall nach einem Gebäudeschaden in der Wohngebäudeversicherung.
Was ist wichtig?
Gleitender Neuwert und Unterversicherungsverzicht
Beim Modell „Wert 1914“ errechnet der Versicherer die Summe aus Ihren Angaben zu Größe, Ausbau und Ausstattung; stimmen die Angaben, verzichtet er auf einen Abzug wegen Unterversicherung (VGB 2022 A 14). Werden wertsteigernde Umbauten nicht angezeigt oder waren die Antragsangaben falsch, kann doch gekürzt werden. Die Verbraucherzentrale hält Verfahren nach Wohnfläche für transparenter.
Mietausfall nach Gebäudeschaden
Wird vermieteter Wohnraum durch einen versicherten Schaden unbenutzbar und zahlen Mieter deshalb zu Recht keine Miete, ersetzt der Versicherer den Mietausfall für eine vereinbarte Höchstdauer; bei Selbstnutzung den ortsüblichen Mietwert (VGB 2022 A 12). Das ist etwas anderes als Mietausfall, weil ein Mieter schlicht nicht zahlt.
Grobe Fahrlässigkeit
Nach § 81 VVG darf der Versicherer bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Schadens die Leistung nach der Schwere des Verschuldens kürzen. Ob und bis zu welcher Höhe ein Tarif darauf verzichtet, steht in den Bedingungen.
Wohnungseigentum
Bei Verträgen von Wohnungseigentümergemeinschaften bleibt der Versicherer den übrigen Eigentümern zur Leistung verpflichtet, wenn er gegenüber einem einzelnen Eigentümer leistungsfrei ist (VGB 2022 A 10).
Photovoltaik
Die VGB 2022 schließen Photovoltaikanlagen aus; eine GDV-Musterklausel ermöglicht ihren Einschluss einschließlich Ertragsausfall (siehe Photovoltaikversicherung).
Wartezeiten, Grenzen und Nachweise
- Sturm ist erst ab Windstärke 8 versichert; Hagel unabhängig von der Windstärke.
- Mietausfall und Mietwert nur für die vereinbarte Höchstzahl an Monaten und nur, solange Sie die Wiederbenutzung nicht schuldhaft verzögern.
- Für Elementargefahren kann eine Wartezeit ab Versicherungsbeginn gelten.
- Schäden sind unverzüglich zu melden und gering zu halten, etwa durch Schließen des Haupthahns; zugefrorene Leitungen nur von einem Fachbetrieb auftauen lassen.
Bausteine und Varianten
Nicht jeder Baustein ist ein eigener Vertrag und nicht jeder ist bei jedem Anbieter frei wählbar. Ob ein Merkmal in einem Tarif enthalten, optional oder nicht vorgesehen ist, steht in dessen Bedingungen.
Feuer-Rohbauversicherung
BausteinDie Feuer-Rohbauversicherung schützt das entstehende Gebäude während der Bauphase gegen Brand, Blitzschlag und Explosion. Viele Versicherer gewähren sie beitragsfrei, wenn die Wohngebäudeversicherung bereits vor Baubeginn abgeschlossen wird.
Wichtige Grenze: Beitragsfrei nur für eine begrenzte Dauer, bei einem Anbieter bis zu 24 Monate; bei anderen kürzer.
Leistung, alle Grenzen und Fragen zu Feuer-Rohbauversicherung
- Was gemeint ist
- Ersatz von Feuerschäden am Rohbau; bei manchen Anbietern auch an auf dem Grundstück gelagerten Baustoffen und weiteren Gefahren, sobald der Baukörper geschlossen ist. Mit Bezugsfertigkeit geht der Schutz in die vereinbarte Wohngebäudeversicherung über.
- Was daraus nicht folgt
- Sie ist keine Bauleistungsversicherung: Unwetter-, Vandalismus- oder Bauschäden durch Fehler sind damit nicht automatisch gedeckt. Die Musterbedingungen schließen Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden an nicht bezugsfertigen Gebäuden aus, soweit nichts anderes vereinbart ist.
- Grenzen
- Beitragsfrei nur für eine begrenzte Dauer, bei einem Anbieter bis zu 24 Monate; bei anderen kürzer.
- Wird das Haus früher fertig, muss der Versicherer informiert werden, damit der volle Gebäudeschutz beginnt.
- Fragen dazu
- Wie lange ist der Rohbau beitragsfrei versichert?
- Ab wann gelten Sturm und Leitungswasser?
Gartenhausversicherung
VarianteEin Gartenhaus auf dem Grundstück des versicherten Wohnhauses ist ein Nebengebäude. Es ist in der Wohngebäudeversicherung versichert, wenn es im Vertrag genannt oder eingeschlossen ist. Für Lauben in einer Kleingartenanlage gibt es eigene Laubenversicherungen, die Gebäude- und Inhaltsschutz kombinieren.
Wichtige Grenze: Nebengebäude müssen mit Fläche angegeben werden; manche Versicherer versichern sie nur insgesamt, nicht einzeln.
Leistung, alle Grenzen und Fragen zu Gartenhausversicherung
- Was gemeint ist
- Schutz des Gartenhauses gegen die Gefahren des Gebäudevertrags; der Inhalt ist über die Hausrat versichert, wenn das Nebengebäude auf dem Versicherungsgrundstück liegt und privat genutzt wird.
- Was daraus nicht folgt
- Ein Gartenhaus ist nicht automatisch mitversichert. In nicht ständig bewohnten Gebäuden wie Gartenhäusern schließen Hausratbedingungen Wertsachen und bestimmte Gegenstände häufig aus. Hausrat in einer Laube im Kleingarten ist nur bei manchen Tarifen und dann begrenzt mitversichert.
- Grenzen
- Nebengebäude müssen mit Fläche angegeben werden; manche Versicherer versichern sie nur insgesamt, nicht einzeln.
- Viele Kleingartenvereine schreiben eine Feuerversicherung für die Laube vor oder bieten Gruppenverträge an.
- Fragen dazu
- Ist mein Gartenhaus im Gebäudevertrag ausdrücklich genannt?
- Was ist im Gartenhaus gelagert, und ist es über die Hausrat versichert?
Auch zu diesem Thema wählbar
Diese Bausteine gehören zu mehreren Themen und sind an einer Stelle ausführlich erklärt. Hier vorgemerkt, landen sie beim Thema „Wohngebäudeversicherung“.
- Elementarschadenversicherung Erklärung lesen
Fragen vor einer Entscheidung
- Wie wurde meine Versicherungssumme ermittelt, und gilt ein Unterversicherungsverzicht?
- Sind Elementargefahren eingeschlossen, und habe ich eine funktionierende Rückstausicherung?
- Sind Photovoltaik, Wärmepumpe und Nebengebäude ausdrücklich versichert?
- Wie lange werden Mietausfall oder Mietwert ersetzt?
- Kürzt der Tarif bei grober Fahrlässigkeit?
Beispiel und Gegenbeispiel
Fiktives Beispiel mit Leistung
Ein Wintersturm mit Windstärke 9 deckt einen Teil des Dachs ab, Regen dringt durch die Öffnung ins Dachgeschoss. Sturm ist versichert; ersetzt werden die Dachreparatur und die Folgeschäden durch das eindringende Wasser, weil die Öffnung durch den Sturm entstanden ist.
Fiktives Gegenbeispiel ohne Leistung
Nach wochenlangem Regen steigt das Grundwasser und drückt durch die Kellerwand, ohne an die Oberfläche zu treten. Das ist weder Leitungswasser noch – auch mit Elementarbaustein – eine versicherte Überschwemmung; die Wohngebäudeversicherung leistet nicht.
Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.
Häufige Fragen
Ich wohne nicht am Fluss. Brauche ich Elementarschutz trotzdem?
Starkregen kann auch Grundstücke weit entfernt vom nächsten Gewässer treffen. Ob der Baustein für Ihre Lage sinnvoll ist und zu welchen Bedingungen er möglich ist, klären wir im Gespräch.
Quellen und Stand
Quellenstand: 21.10.2026. Diese Seite erklärt allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall; maßgeblich sind immer die Versicherungsbedingungen und gesetzlichen Regelungen in ihrer jeweils gültigen Fassung.
Alle 9 Quellen mit Verwendungszweck anzeigen
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wert 1914, Gleitender Neuwert Plus) (öffnet in neuem Tab) – Gesamtverband der Versicherer (GDV), Musterbedingungen des GDV, Stand Juni 2026, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Versicherte Gefahren (A 1), Sachen und Ausschlüsse inkl. PV (A 6, A 7), WEG (A 10), Mietausfall (A 12), Wert 1914 und Unterversicherungsverzicht (A 13, A 14), nicht bezugsfertige Gebäude; Feuer-Rohbauversicherung: Ausschluss von Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden an nicht bezugsfertigen Gebäuden
- Was kann zusätzlich zu den VGB 2022 (Wohnflächenmodell) vereinbart werden? (u. a. PK 7170 Photovoltaikanlagen) (öffnet in neuem Tab) – Gesamtverband der Versicherer (GDV), Musterbedingungen des GDV, Stand Juni 2026, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Einschluss von Photovoltaikanlagen (PK 7170) und Wartezeit Elementar (PK 7762)
- Wohngebäudeversicherung – für Hausbesitzer:innen ein absolutes Muss (öffnet in neuem Tab) – Verbraucherzentrale, Stand 10.08.2026, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Bedeutung für Hausbesitzer, Nebengebäude gegen Mehrbeitrag, Kritik an Wert-1914-Verfahren, Obliegenheiten im Schadenfall; Gartenhausversicherung: Gartenhäuser nicht automatisch versichert, gegen Mehrbeitrag einschließbar
- Die 5 wichtigsten Versicherungen für Bauherren (öffnet in neuem Tab) – Gesamtverband der Versicherer (GDV), dieversicherer.de, Veröffentlicht 05.01.2022, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Nachweis gegenüber finanzierenden Banken in der Bauphase; Feuer-Rohbauversicherung: Gefahren Feuer, Blitz und Explosion, Einschluss über früh abgeschlossene Wohngebäudeversicherung
- § 81 VVG – Herbeiführung des Versicherungsfalles (öffnet in neuem Tab) – Bundesministerium der Justiz / gesetze-im-internet.de, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Leistungskürzung bei grober Fahrlässigkeit
- Feuer-Rohbauversicherung (öffnet in neuem Tab) – HUK-COBURG, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Feuer-Rohbauversicherung: Teil der Wohngebäudeversicherung, Feuer sofort, weitere Gefahren ab geschlossenem Baukörper, Baustoffe, beitragsfrei bis höchstens 24 Monate, Übergang
- Garten versichern: Gartenhaus, Laube und Garteninventar (öffnet in neuem Tab) – Allianz Versicherungs-AG, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Gartenhausversicherung: Nebengebäude im Gebäudevertrag nennen, Inhalt über Hausrat, Lauben im Kleingarten, Vereinsvorgaben
- Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Versicherungssummenmodell) (öffnet in neuem Tab) – Gesamtverband der Versicherer (GDV), Musterbedingungen des GDV, Stand Juni 2026, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Gartenhausversicherung: Privat genutzte Räume in Nebengebäuden auf dem Versicherungsgrundstück als Versicherungsort (A 10.1)
- Was kann zusätzlich zu den VHB 2022 (Versicherungssummenmodell) vereinbart werden? (öffnet in neuem Tab) – Gesamtverband der Versicherer (GDV), Musterbedingungen des GDV, Stand November 2023, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Gartenhausversicherung: Ausschluss von Wertsachen in nicht ständig bewohnten Gebäuden wie Gartenhäusern (PK 7213)