Überblick
Wertsachen sind besonders wertvolle Gegenstände wie Schmuck, Edelmetall, Münzen, Briefmarken, Kunst, Pelze, handgeknüpfte Teppiche oder Antiquitäten. In der Hausratversicherung gelten für sie Entschädigungsgrenzen. Eine gesonderte Wertsachenversicherung versichert einzelne, im Vertrag bezeichnete Stücke mit eigener Versicherungssumme – häufig als Allgefahrendeckung auch außer Haus. Sie ist eine Ergänzung zur Hausrat, keine Pflicht.
Wann kann es leisten?
Abhandenkommen, Zerstörung oder Beschädigung eines versicherten Gegenstands durch eine versicherte Gefahr – bei Allgefahrendeckungen durch jede nicht ausgeschlossene Gefahr, in der Hausrat nur durch die dort genannten Gefahren.
Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht
Kann versichert sein
- Einzeln bezeichnete Gegenstände mit vereinbarter Versicherungssumme.
- Je nach Vertrag Schutz beim Tragen, auf Reisen und bei Aufbewahrung außerhalb der Wohnung.
- Bei Allgefahrendeckung auch Verlust oder Beschädigung, die nicht auf Einbruch oder Brand beruhen.
Typischerweise nicht versichert
- Abnutzung, Selbstverderb oder Schäden durch Be- und Verarbeitung.
- Gegenstände, die nicht im Vertrag bezeichnet sind.
- Verluste bei Verstoß gegen die vereinbarten Aufbewahrungs- und Mitführungsregeln, etwa unbeaufsichtigt im Auto außerhalb der zugelassenen Zeiten.
Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.
Für wen das Thema relevant sein kann
Kann relevant sein für
- Wer Schmuck, Uhren, Kunst oder Sammlungen besitzt, deren Wert die Wertsachengrenze der Hausrat übersteigt.
- Wer wertvolle Gegenstände häufig trägt, verleiht oder auf Reisen mitnimmt.
- Nach einer Erbschaft oder größeren Anschaffung.
Vorher zu klären
- Wie hoch sind die Wertsachengrenzen Ihrer Hausratversicherung, innerhalb und außerhalb eines Wertschutzschranks?
- Gibt es Gutachten, Zertifikate oder Kaufbelege für die Stücke?
- Werden die Gegenstände getragen, verliehen, transportiert oder ausgestellt?
Überschneidungen mit anderem Schutz
- Hausratversicherung: Wertsachen gehören grundsätzlich zum Hausrat, mit Grenzen. Gesondert versicherte Stücke zählen nach VHB 2022 dagegen nicht mehr zum Hausrat – es gibt keinen doppelten Schutz.
- Reisegepäckversicherung für mitgeführte Sachen auf Reisen, oft mit eigenen Grenzen für Wertsachen.
- Valoren- und Ausstellungsversicherung für gewerbliche Bestände und Ausstellungen.
Nicht verwechseln – verwandte Themen
- HausratversicherungVersicherungsart
Ersetzt Ihren beweglichen Hausrat zum Neuwert, wenn er durch eine versicherte Gefahr wie Brand, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm oder Hagel zerstört, beschädigt oder gestohlen wird – keine Allgefahrendeckung.
- ReisegepäckversicherungVersicherungsart
Die Reisegepäckversicherung ersetzt den Zeitwert von Gepäck, das auf Reisen gestohlen, geraubt oder beschädigt wird oder bei einer Fluggesellschaft verloren geht – mit vielen Höchstgrenzen. Die Verbraucherzentrale hält sie in der Regel für verzichtbar, weil die Hausrat-Außenversicherung oft schon schützt.
- ValorenversicherungVariante
Die Valorenversicherung schützt besonders wertvolle Güter wie Schmuck, Edelmetalle, Edelsteine oder Zahlungsmittel auf dem Transport. Sie verlangt strenge Sorgfalt – etwa persönlichen Gewahrsam bei Begleittransporten.
- Ausstellungs- und MesseversicherungVersicherungsart
Die Ausstellungs- und Messeversicherung schützt ausgestellte Waren, Exponate und Standeinrichtungen auf dem Weg zur Ausstellung, während der Veranstaltung und auf dem Rückweg.
Was ist wichtig?
Wertsachen in der Hausrat
Zu den Wertsachen zählen nach VHB 2022 Bargeld, Urkunden und Wertpapiere, Schmuck, Edelsteine, Perlen, Briefmarken, Münzen, Sachen aus Gold oder Platin, Pelze, handgeknüpfte Teppiche, Kunstgegenstände, Silber und über 100 Jahre alte Antiquitäten ohne Möbel. Für sie gilt eine Gesamtgrenze und außerhalb eines anerkannten Wertschutzschranks niedrigere Einzelgrenzen.
Gesonderte Positionen
Werden Sachen mit eigener Versicherungssumme versichert, gelten sie nicht als Teil des Hausrats; ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht gilt für diese Positionen nicht automatisch (GDV-Klausel PK 7711).
Wartezeiten, Grenzen und Nachweise
- Zeitliche oder örtliche Begrenzungen, etwa für die Aufbewahrung im Auto, je nach Bedingungen.
- Die Versicherungssumme sollte dem aktuellen Wert entsprechen; bei Wertsteigerung anpassen.
- Diebstahl und Verlust sind unverzüglich anzuzeigen.
Bausteine und Varianten
Nicht jeder Baustein ist ein eigener Vertrag und nicht jeder ist bei jedem Anbieter frei wählbar. Ob ein Merkmal in einem Tarif enthalten, optional oder nicht vorgesehen ist, steht in dessen Bedingungen.
Kunstversicherung
VarianteDie Kunstversicherung schützt Gemälde, Grafiken, Skulpturen und Sammlungen privater Sammler, meist als Allgefahrendeckung. Viele Policen begleiten ein Werk „von Nagel zu Nagel“, also vom Abhängen über Transport und Lagerung bis zum Wiederaufhängen.
Wichtige Grenze: Bewertung nach Gutachten, Belegen oder vereinbarter Taxe; die Summe sollte regelmäßig überprüft werden.
Leistung, alle Grenzen und Fragen zu Kunstversicherung
- Was gemeint ist
- Je nach Vertrag Ersatz von Restaurierungskosten und Wertminderung, bei Totalverlust der vereinbarte Wert; bei manchen Anbietern ein Vorsorgeschutz für Neuerwerbungen ab dem Kauf.
- Was daraus nicht folgt
- In der Hausrat gelten Kunstgegenstände als Wertsachen mit Entschädigungsgrenzen und nur benannten Gefahren; Transportschäden oder Bruch ohne versicherte Gefahr sind dort nicht gedeckt.
- Grenzen
- Bewertung nach Gutachten, Belegen oder vereinbarter Taxe; die Summe sollte regelmäßig überprüft werden.
- Sorgfaltspflichten bei Verpackung, Transport und Lagerung, etwa Abstand zum Boden in Kellern.
- Fragen dazu
- Sind Transporte, Leihgaben und Ausstellungen eingeschlossen?
- Wie wird der Wert festgelegt, und wird eine Wertminderung nach Restaurierung ersetzt?
Musikinstrumentenversicherung
VarianteDie Musikinstrumentenversicherung schützt im Vertrag genannte Instrumente samt Zubehör wie Bogen oder Koffer. Spezialtarife decken nahezu alle Gefahren – Beschädigung beim Transport, Diebstahl, Brand, Leitungswasser – und gelten oft weltweit.
Wichtige Grenze: Manche Verträge gelten nur in Deutschland.
Leistung, alle Grenzen und Fragen zu Musikinstrumentenversicherung
- Was gemeint ist
- Reparatur oder Ersatz, je nach Vereinbarung zum Neu- oder Zeitwert; bei Allgefahrendeckung auch bei Unachtsamkeit wie Liegenlassen.
- Was daraus nicht folgt
- Die Hausrat schützt Instrumente nur gegen ihre benannten Gefahren; gesondert versicherte Instrumente gehören nicht mehr zum Hausrat. Für die berufliche Nutzung gibt es eigene Tarife; prüfen Sie, ob Ihr Vertrag sie einschließt. Witterungsschäden wie zu trockene Luft sind oft ausgeschlossen.
- Grenzen
- Manche Verträge gelten nur in Deutschland.
- Regeln für unbeaufsichtigte Instrumente im Auto unterscheiden sich je nach Tarif.
- Fragen dazu
- Gilt der Schutz weltweit und auf Tournee?
- Ist berufliche Nutzung eingeschlossen?
Schmuckversicherung
VarianteDie Schmuckversicherung schützt im Vertrag bezeichnete Juwelen, Schmuck und Uhren im Privatbesitz, typischerweise gegen alle Gefahren außer den ausgeschlossenen und weltweit.
Wichtige Grenze: Zurücklassen im Auto nur unter engen Voraussetzungen, etwa tagsüber im verschlossenen Kofferraum und mit Entschädigungsgrenze.
Leistung, alle Grenzen und Fragen zu Schmuckversicherung
- Was gemeint ist
- Ersatz bei Abhandenkommen, Zerstörung oder Beschädigung, solange der Schmuck bestimmungsgemäß getragen, im persönlichen Gewahrsam sicher mitgeführt oder in einem Gebäude aufbewahrt wird – jeweils nach den Bedingungen.
- Was daraus nicht folgt
- Bei Aufbewahrung in Gebäuden ist Abhandenkommen in klassischen Bedingungen nur bei Einbruchdiebstahl und Raub versichert. Abnutzung, Schäden durch Be- oder Verarbeitung und innere Schäden an Uhren sind ausgeschlossen.
- Grenzen
- Zurücklassen im Auto nur unter engen Voraussetzungen, etwa tagsüber im verschlossenen Kofferraum und mit Entschädigungsgrenze.
- Selbstbehalt und Entschädigungsgrenzen nach Vertrag.
- Fragen dazu
- Ist Verlieren beim Tragen eingeschlossen?
- Welche Regeln gelten für Hotelsafe, Auto und Aufbewahrung zu Hause?
Fragen vor einer Entscheidung
- Reichen meine Wertsachengrenzen in der Hausrat?
- Sollen einzelne Stücke mit eigener Summe versichert werden?
- Gilt der Schutz auch beim Tragen und auf Reisen?
Beispiel und Gegenbeispiel
Fiktives Beispiel mit Leistung
Eine geerbte Halskette mit Gutachten ist in einer Schmuckversicherung mit eigener Summe versichert. Auf einer Reise wird sie bei einem Raubüberfall entwendet; die Schmuckversicherung ersetzt den versicherten Wert, weil der Schutz weltweit gilt und die Kette getragen wurde.
Fiktives Gegenbeispiel ohne Leistung
Eine nicht gesondert versicherte Münzsammlung liegt offen im Wohnzimmer; nach einem Einbruch übersteigt ihr Wert die Wertsachengrenze der Hausrat. Für den Teil oberhalb der Grenze gibt es keine Entschädigung.
Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.
Quellen und Stand
Quellenstand: 21.10.2026. Diese Seite erklärt allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall; maßgeblich sind immer die Versicherungsbedingungen und gesetzlichen Regelungen in ihrer jeweils gültigen Fassung.
Alle 7 Quellen mit Verwendungszweck anzeigen
- Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Versicherungssummenmodell) (öffnet in neuem Tab) – Gesamtverband der Versicherer (GDV), Musterbedingungen des GDV, Stand Juni 2026, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Wertsachenbegriff und Entschädigungsgrenzen (A 18), gesondert versicherte Sachen nicht Hausrat (A 9.1.5); Kunstversicherung: Kunstgegenstände als Wertsachen mit Grenzen, Versicherungswert gleicher Art und Güte, gesondert versicherte Kunst nicht Hausrat; Musikinstrumentenversicherung: Beruflich genutzte Arbeitsgeräte als Hausrat (A 8.3.7), gesondert versicherte Instrumente nicht Hausrat (A 9.1.5); Schmuckversicherung: Schmuck als Wertsache mit Entschädigungsgrenzen in der Hausrat
- Was kann zusätzlich zu den VHB 2022 (Versicherungssummenmodell) vereinbart werden? (öffnet in neuem Tab) – Gesamtverband der Versicherer (GDV), Musterbedingungen des GDV, Stand November 2023, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Sachen mit gesondert vereinbarter Versicherungssumme (PK 7711) und Gegenstände von besonderem Wert (PK 7210)
- Hausratversicherung: Auf den Wert der Einrichtung kommt es an (öffnet in neuem Tab) – Verbraucherzentrale, Stand 10.11.2025, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Wertsachengrenze in der Hausrat meist 20 Prozent, besondere Aufbewahrung
- Allgemeine Bedingungen für die Versicherung von Juwelen, Schmuck- und Pelzsachen im Privatbesitz (AVB Schmuck und Pelze 1985/2008) (öffnet in neuem Tab) – Alte Leipziger Versicherung AG, Vertragsbestandteil T 68.6, 01.2008, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Allgefahrendeckung, Tragen und Mitführen, Ausschlüsse und weltweiter Geltungsbereich; Schmuckversicherung: Versicherte Sachen, Allgefahren, Ausschlüsse (Abnutzung, Bearbeitung, Uhren), Umfang beim Tragen, Mitführen, im Kfz und in Gebäuden, weltweiter Geltungsbereich
- Aus Schaden lernen: Kunst, sicher verpackt – auf Transporten oder bei Lagerung (ARTIMA) (öffnet in neuem Tab) – Mannheimer Versicherung AG, Ausgabe 1/2024, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Kunstversicherung: Allgefahrendeckung „Nagel zu Nagel“, Vorsorgeschutz für Neuerwerbungen, Restaurierung und Wertminderung, Hinweise zu Transport und Lagerung
- SINFONIMA Musikinstrumentenversicherung für Hobbymusiker (öffnet in neuem Tab) – Mannheimer Versicherung AG (Marke SINFONIMA), abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Musikinstrumentenversicherung: Gefahren (Transport, Diebstahl, Brand, Leitungswasser, Elementar), weltweiter Schutz, verliehene Instrumente, Schaden nachts im Kfz als Beispiel
- Versicherungen für Musikinstrumente: Was der Rundumschutz kostet (öffnet in neuem Tab) – Stiftung Warentest (test.de), Veröffentlicht 06.08.2013, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Musikinstrumentenversicherung: Allgefahrendeckung inkl. Liegenlassen, teils nur Deutschland, Zubehör, Neu- oder Zeitwert, Witterungsschäden oft ausgeschlossen