Überblick
Die Sterbegeldversicherung ist in der Regel eine Form der Kapitallebensversicherung mit einer vergleichsweise niedrigen Versicherungssumme. Sie soll Angehörige im Todesfall bei den Kosten der Bestattung entlasten. Fast alle Lebensversicherer haben solche Policen im Angebot; daneben gibt es Sterbekassen. Je nach Eintrittsalter können die Beiträge über die Jahre die spätere Leistung übersteigen.
Wann kann es leisten?
Der Tod der versicherten Person. Während einer vereinbarten Wartezeit zahlen viele Tarife nicht die volle Summe, sondern nur anteilig oder gar nicht.
Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht
Kann versichert sein
- Auszahlung der vereinbarten Summe im Todesfall an die Bezugsberechtigten
- Bei Tarifen ohne Wartezeit – häufig mit Gesundheitsprüfung – Leistung auch kurz nach Vertragsbeginn
- Je nach Tarif anteilige Leistung bei Tod innerhalb der Wartezeit
Typischerweise nicht versichert
- Keine Garantie, dass die Summe die tatsächlichen Bestattungs- und Grabkosten deckt
- Volle Leistung innerhalb der Wartezeit in vielen Tarifen ohne Gesundheitsprüfung nicht vorgesehen
- Keine Festlegung von Bestattungsart oder Bestatter – dafür gibt es Bestattungsvorsorgeverträge
Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.
Für wen das Thema relevant sein kann
Kann relevant sein für
- Menschen, die die Bestattungskosten nicht ihren Angehörigen überlassen möchten und kein freies Erspartes dafür haben
- Menschen, die früh abschließen; die Verbraucherzentralen raten im Rentenalter oder kurz davor eher ab
- Bezieher von Sozialhilfe, wenn die Vorsorge vor Eintritt der Hilfebedürftigkeit abgeschlossen wurde und angemessen ist
Vorher zu klären
- Welche Kosten eine Bestattung am Wohnort voraussichtlich verursacht
- Ob es bereits ein Sterbegeld gibt, etwa für Beamte des Bundes und einiger Länder oder über ein Versorgungswerk
- Ob ein Sparplan oder ein Bestattungsvorsorgevertrag mit Treuhandkonto besser passt
- Wie lange die Wartezeit ist und was bei Tod in der Wartezeit gezahlt wird
Überschneidungen mit anderem Schutz
- Eine Risikolebensversicherung zahlt ebenfalls im Todesfall, endet aber mit der Laufzeit; die Sterbegeldversicherung ist meist lebenslang angelegt.
- Kommunen übernehmen bei Bedürftigkeit eine Sozialbestattung.
- Für Beamte des Bundes und einiger Länder sowie über manche Versorgungswerke gibt es ein Sterbegeld, das einen Teil der Kosten decken kann.
Nicht verwechseln – verwandte Themen
- RisikolebensversicherungVersicherungsart
Zahlt eine vereinbarte Summe an die Bezugsberechtigten, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Sie ist reiner Todesfallschutz – kein Sparvertrag und kein allgemeiner Einkommensersatz.
- KapitallebensversicherungVersicherungsart
Kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparvorgang: Gezahlt wird bei Tod während der Laufzeit oder zum Vertragsende. Garantierter Teil und nicht garantierte Überschüsse sind zu unterscheiden.
Was ist wichtig?
Wartezeit
Im Vergleich der Stiftung Warentest hatte die große Mehrheit der Tarife eine Wartezeit von ein bis drei Jahren; ohne Wartezeit gab es Angebote nur mit Gesundheitsprüfung.
Beitragsverlauf
Der Beitrag richtet sich auch nach dem Sterblichkeitsrisiko. Je älter Sie bei Abschluss sind, desto eher übersteigen die Beiträge die Leistung.
Sterbekassen
Sterbekassen können andere Konditionen haben; einen Insolvenzschutz wie bei Lebensversicherern gibt es bei ihnen laut Verbraucherzentrale nicht.
Wartezeiten, Grenzen und Nachweise
- Wartezeit und Leistung in der Wartezeit nach den konkreten Bedingungen.
- Bei Sozialhilfebezug wird die Auszahlungssumme nur bis zu einer angemessenen Höhe geschützt; die Verbraucherzentrale nennt aus der Rechtsprechung eine Größenordnung von etwa 5.400 Euro.
- Bei vorsätzlicher Selbsttötung gilt für Todesfallversicherungen die gesetzliche Dreijahresfrist (§ 161 VVG).
Fragen vor einer Entscheidung
- Wie lange ist die Wartezeit, und was wird gezahlt, wenn ich vorher sterbe?
- Wie viel zahle ich voraussichtlich insgesamt ein, verglichen mit der Versicherungssumme?
- Gibt es für mich bereits ein Sterbegeld aus Dienstverhältnis oder Versorgungswerk?
- Wäre ein Bestattungsvorsorgevertrag mit Treuhandkonto oder ein Sparplan für mich passender?
Beispiel und Gegenbeispiel
Fiktives Beispiel mit Leistung
Eine 45-Jährige schließt eine Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit ab. Sie stirbt Jahre später; ihre Tochter erhält die vereinbarte Summe und verwendet sie für die Bestattung.
Fiktives Gegenbeispiel ohne Leistung
Ein 72-Jähriger schließt einen Tarif ohne Gesundheitsfragen mit dreijähriger Wartezeit ab und stirbt nach neun Monaten an einer Krankheit. Laut Bedingungen wird nur ein Teil der Beiträge erstattet, nicht die volle Summe.
Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.
Quellen und Stand
Quellenstand: 21.10.2026. Diese Seite erklärt allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall; maßgeblich sind immer die Versicherungsbedingungen und gesetzlichen Regelungen in ihrer jeweils gültigen Fassung.
Alle 4 Quellen mit Verwendungszweck anzeigen
- Sterbegeldversicherungen rechnen sich oft nicht (öffnet in neuem Tab) – Verbraucherzentrale Bundesverband / verbraucherzentrale.de, Stand 12.08.2026, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Produktform, Zielgruppen, Alternativen (Sparplan, Bestattungsvorsorgevertrag, Treuhand), Sterbekassen, Sozialhilfe, Beamten-Sterbegeld
- Sterbegeldversicherungen im Vergleich (öffnet in neuem Tab) – Stiftung Warentest / test.de, veröffentlicht 17.01.2024 (frei zugänglicher Teil), abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Wartezeiten von ein bis drei Jahren, anteilige Leistung, Tarife ohne Wartezeit mit Gesundheitsprüfung
- § 161 VVG – Selbsttötung (öffnet in neuem Tab) – Bundesministerium der Justiz / gesetze-im-internet.de, abgerufen am 21.10.2026
Verwendet für: Dreijahresfrist bei Selbsttötung
- Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) einschließlich Anlage 1 (Sparten) (öffnet in neuem Tab) – Bundesministerium der Justiz / gesetze-im-internet.de, abgerufen am 20.10.2026
Verwendet für: Sparte 19 Leben (Anlage 1 VAG)