Kapitallebens­versicherung

Überblick

Bei einer Kapitallebensversicherung zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt oder das Vertragsende erlebt. Der Beitrag setzt sich aus Sparanteil, Risikoanteil und Kostenanteil zusammen. Der Sparanteil wird mit einem bei Abschluss festgelegten Rechnungszins (Garantiezins) verzinst; darüber hinaus gibt es eine nicht garantierte Überschussbeteiligung. Im Neugeschäft ist die klassische Form selten geworden – Renten- und Pensionsversicherungen sowie Produkte mit abgesenkten Garantien und fondsgebundene Tarife überwiegen.

Wann kann es leisten?

Tod der versicherten Person während der Laufzeit (Todesfallleistung) oder Erleben des vereinbarten Ablaufs (Erlebensfallleistung). Bei Kündigung wird der Rückkaufswert gezahlt.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Der Todesfallschutz überschneidet sich mit einer Risikolebensversicherung; reiner Risikoschutz ist deutlich günstiger, weil kein Sparanteil enthalten ist.
• Die Sterbegeldversicherung ist meist eine kleine Kapitallebensversicherung mit Bestattungszweck.
• Die fondsgebundene Lebensversicherung ersetzt den festen Zins durch die Wertentwicklung von Fonds.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• RisikolebensversicherungVersicherungsart

  Zahlt eine vereinbarte Summe an die Bezugsberechtigten, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Sie ist reiner Todesfallschutz – kein Sparvertrag und kein allgemeiner Einkommensersatz.

• Fondsgebundene LebensversicherungVersicherungsart

  Lebensversicherung, bei der die Sparbeiträge in Investmentfonds fließen. Der Wert schwankt mit dem Kapitalmarkt; garantiert ist meist nur eine Leistung im Todesfall.

• Private RentenversicherungVersicherungsart

  Zahlt ab einem vereinbarten Rentenbeginn eine lebenslange Rente aus dem angesparten Kapital – je nach Vertrag mit Kapitalwahlrecht, Hinterbliebenenleistung und garantierten sowie nicht garantierten Bestandteilen.

• SterbegeldversicherungVersicherungsart

  Eine meist kleine Lebensversicherung, deren Summe im Todesfall für Bestattungskosten gedacht ist. Wartezeiten und das Verhältnis von Beiträgen zur Leistung sollten vor dem Abschluss geprüft werden.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Kündigung bei laufenden Beiträgen meist zum Ende der Versicherungsperiode; in den ersten Jahren ist der Rückkaufswert oft niedrig und erreicht auch später nicht unbedingt die Beitragssumme.
• Bei Selbsttötung gilt die Dreijahresfrist; ist der Versicherer danach nicht zur Leistung verpflichtet, zahlt er den Rückkaufswert (§ 161 VVG).
• Versicherung auf das Leben eines anderen braucht ab einer Summe über den gewöhnlichen Beerdigungskosten dessen schriftliche Einwilligung (§ 150 VVG).

Fragen vor einer Entscheidung

1. Welcher Teil der Ablaufleistung ist garantiert und welcher hängt von Überschüssen ab?
2. Wie hoch sind die Effektivkosten, und wie entwickelt sich der Rückkaufswert in den ersten Jahren?
3. Brauche ich den Todesfallschutz überhaupt in dieser Höhe, oder wäre eine Trennung von Schutz und Sparen sinnvoller?
4. Was passiert, wenn ich Beiträge zeitweise nicht zahlen kann?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.