Private Renten­versicherung

Überblick

Eine private Rentenversicherung baut bis zum Rentenbeginn Kapital auf (Aufschubzeit) und zahlt dann eine lebenslange Rente – unabhängig davon, wie alt Sie werden. Außer bei rein fondsgebundenen Produkten besteht die Rente in der Regel aus einem garantierten Anteil und einer Überschussbeteiligung. Ist ein Kapitalwahlrecht vereinbart, können Sie statt der Rente eine einmalige Auszahlung wählen. Varianten sind die Sofortrente gegen Einmalbeitrag, die fondsgebundene und die hybride Rentenversicherung.

Eigene Seiten zu verwandten Varianten: Basisrente (Rürup-Rente), Riester-Rente, Vorsorge für Kinder.

Wann kann es leisten?

Erreichen des vereinbarten Rentenbeginns. Tod vor oder nach Rentenbeginn löst nur dann eine Leistung an Hinterbliebene aus, wenn dafür eine Todesfallleistung, Beitragsrückgewähr oder Rentengarantiezeit vereinbart ist.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Die gesetzliche Rente ist für die meisten die Basisversorgung; die private Rente ergänzt sie.
• Basisrente und Riester-Rente sind geförderte Sonderformen mit eigenen gesetzlichen Bedingungen.
• In der betrieblichen Altersversorgung kann eine Rentenversicherung als Direktversicherung über den Arbeitgeber laufen.
• Die Verbraucherzentralen halten ungeförderte private Rentenversicherungen wegen Kosten und geringer Flexibilität meist nicht für empfehlenswert und verweisen auf Alternativen wie ETF-Sparpläne.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• AltersvorsorgeÜberblick

  Überblick, wie sich Einkommen im Alter in Deutschland zusammensetzen kann: gesetzliche Rente oder Versorgungswerk, betriebliche Altersversorgung und private Vorsorge – mit den Förderwegen und ihrem aktuellen Reformstand.

• SofortrenteVariante

  Ein Einmalbeitrag wird sofort in eine lebenslange Rente umgewandelt; das Kapital ist danach gebunden.

• Fondsgebundene RentenversicherungVariante

  Rentenversicherung, deren Sparbeiträge in Fonds fließen; die spätere Rente hängt von der Fondsentwicklung ab.

• Hybride RentenversicherungTarifmodell

  Kombiniert einen garantierten Teil mit einer Fondsanlage; die Garantiehöhe ergibt sich nur aus dem konkreten Tarif.

• Hinterbliebenenleistung in der RentenversicherungBaustein

  Vertraglich vereinbarte Leistung an Hinterbliebene, wenn die versicherte Person vor oder nach Rentenbeginn stirbt – etwa Beitragsrückgewähr, Rentengarantiezeit oder eine Hinterbliebenenrente.

• Basisrente (Rürup-Rente)Förderweg

  Steuerlich geförderte private Altersvorsorge der Basisversorgung: Beiträge können als Sonderausgaben berücksichtigt werden, ausgezahlt wird nur eine lebenslange Rente – ohne Kapitalauszahlung, nicht vererblich und nicht beleihbar.

• Riester-RenteFörderweg

  Staatlich geförderte Altersvorsorge mit Zulagen und möglichem Sonderausgabenabzug. Ab 1. Januar 2027 ersetzen neue Produktformen das bisherige Riester-Modell; vorher abgeschlossene Verträge genießen Bestandsschutz.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Kündigung meist nur vor Rentenbeginn möglich; der Rückkaufswert enthält oft Abschläge (§ 169 VVG).
• Wird statt der Rente das Kapital gewählt, ist der Ertrag steuerpflichtig; unter gesetzlichen Voraussetzungen wird nur die Hälfte angesetzt (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG).
• Laufende Renten werden nach anderen Regeln besteuert als eine Kapitalauszahlung; Details klären Finanzamt oder steuerliche Beratung.
• Der Versicherer kann einen Lebensnachweis verlangen.

Bausteine und Varianten

Nicht jeder Baustein ist ein eigener Vertrag und nicht jeder ist bei jedem Anbieter frei wählbar. Ob ein Merkmal in einem Tarif enthalten, optional oder nicht vorgesehen ist, steht in dessen Bedingungen.

Fragen vor einer Entscheidung

1. Welcher Teil meiner Rente ist garantiert, welcher nicht?
2. Möchte ich mir die Möglichkeit offenhalten, das Kapital statt einer Rente zu nehmen?
3. Was erhalten meine Angehörigen, wenn ich vor oder kurz nach Rentenbeginn sterbe?
4. Welche Kosten fallen über die gesamte Laufzeit an?
5. Was passiert, wenn ich die Beiträge senken oder aussetzen muss?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.