Alters­vorsorge

Überblick

Altersvorsorge meint alles, was später ein Einkommen im Ruhestand liefern soll. Üblich ist die Einteilung in gesetzlich, betrieblich und privat. Steuerlich spricht man vom Drei-Schichten-Modell: Basisversorgung (gesetzliche Rente, Versorgungswerke, Basisrente), Zusatzversorgung (betriebliche Altersversorgung, Riester) und übrige private Vorsorge wie private Rentenversicherungen, Bank- oder Fondssparpläne. Welche Bausteine für Sie passen, hängt von Beruf, Einkommen, Familie und Ihrer Haltung zu Garantie und Schwankung ab.

Wann kann es leisten?

Leistungen fließen typischerweise ab dem vereinbarten oder gesetzlichen Rentenbeginn. Je nach Baustein können auch Erwerbsminderung, Berufsunfähigkeit oder Tod eine Leistung an Sie oder Hinterbliebene auslösen – aber nur, wenn das im jeweiligen System oder Vertrag vorgesehen ist.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Gesetzliche Renten sind steuerpflichtig; gesetzlich Krankenversicherte zahlen davon Kranken- und Pflegebeiträge. Das gilt in bestimmten Grenzen auch für Betriebsrenten.
• Basisrente und gesetzliche Rente teilen denselben steuerlichen Rahmen der Basisversorgung.
• Riester-Förderung kann auch in der betrieblichen Altersversorgung über Pensionskasse, Pensionsfonds oder Direktversicherung genutzt werden.
• Hinterbliebenenschutz kann aus der gesetzlichen Rente, einer Risikolebensversicherung oder einem Baustein im Rentenvertrag kommen – die Leistungen ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht automatisch.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• Private RentenversicherungVersicherungsart

  Zahlt ab einem vereinbarten Rentenbeginn eine lebenslange Rente aus dem angesparten Kapital – je nach Vertrag mit Kapitalwahlrecht, Hinterbliebenenleistung und garantierten sowie nicht garantierten Bestandteilen.

• Betriebliche AltersversorgungSystemwissen

  Versorgung, die der Arbeitgeber aus Anlass des Arbeitsverhältnisses für Alter, Invalidität oder Tod zusagt. Sie läuft über einen von fünf Durchführungswegen; der Arbeitgeber steht für die Zusage ein.

• Basisrente (Rürup-Rente)Förderweg

  Steuerlich geförderte private Altersvorsorge der Basisversorgung: Beiträge können als Sonderausgaben berücksichtigt werden, ausgezahlt wird nur eine lebenslange Rente – ohne Kapitalauszahlung, nicht vererblich und nicht beleihbar.

• Riester-RenteFörderweg

  Staatlich geförderte Altersvorsorge mit Zulagen und möglichem Sonderausgabenabzug. Ab 1. Januar 2027 ersetzen neue Produktformen das bisherige Riester-Modell; vorher abgeschlossene Verträge genießen Bestandsschutz.

• Gesetzliche RentenversicherungSystemwissen

  Die gesetzliche Rentenversicherung nach dem SGB VI zahlt drei Arten von Renten: wegen Alters, wegen Erwerbsminderung und wegen Todes an Hinterbliebene. Jede Rentenart hat eigene Voraussetzungen.

• Berufsständisches VersorgungswerkSystemwissen

  Berufsständische Versorgungswerke sichern Angehörige verkammerter freier Berufe im Alter, bei Berufsunfähigkeit und für Hinterbliebene ab. Sie beruhen auf Landesrecht; Mitglieder können sich unter Voraussetzungen von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien lassen.

• BerufsunfähigkeitsversicherungVersicherungsart

  Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Eine kurze Krankschreibung ist noch keine Berufsunfähigkeit.

• PflegezusatzversicherungÜberblick

  Pflegezusatzversicherungen ergänzen die soziale oder private Pflegepflichtversicherung. Es gibt drei Grundformen: Pflegetagegeld, Pflegekostenversicherung und Pflegerente. Sie können die finanzielle Lücke im Pflegefall verkleinern, schließen sie aber nicht automatisch.

• RisikolebensversicherungVersicherungsart

  Zahlt eine vereinbarte Summe an die Bezugsberechtigten, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Sie ist reiner Todesfallschutz – kein Sparvertrag und kein allgemeiner Einkommensersatz.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Förder- und Steuerregeln hängen vom Vertragsjahr und vom Gesetzesstand ab; ältere Verträge folgen teils anderen Regeln.
• Bei Basisrente und Riester ist ein Rentenbeginn erst ab einem gesetzlichen Mindestalter möglich.
• Eine geplante Frühstart-Rente für Kinder hat der Bundestag am 16. Oktober 2026 beschlossen; das Gesetzgebungsverfahren ist laut Deutscher Rentenversicherung noch nicht abgeschlossen.
• Nicht garantierte Leistungsteile können sinken; maßgeblich sind die Vertragsunterlagen und jährlichen Standmitteilungen.

Fragen vor einer Entscheidung

1. Wie hoch ist meine voraussichtliche gesetzliche Rente oder Versorgungswerksrente?
2. Bietet mein Arbeitgeber eine betriebliche Altersversorgung mit Zuschuss an?
3. Wie wichtig sind mir Garantien im Vergleich zu Renditechancen und Flexibilität?
4. Welche Kosten und welche Bindung hat ein Vertrag über die gesamte Laufzeit?
5. Ist meine Familie für den Todesfall und meine Arbeitskraft für den Fall der Berufsunfähigkeit abgesichert?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.

Häufige Fragen