Pflege­zusatz­versicherung

Überblick

Die gesetzliche Pflegeversicherung, sozial wie privat, zahlt feste Beträge je Pflegegrad und Pflegeform und ist als Teilabsicherung angelegt. Den Rest tragen Pflegebedürftige aus Rente, Vermögen oder mit Hilfe der Familie. Eine Pflegezusatzversicherung ist ein freiwilliger Vertrag, der im Pflegefall zusätzlich Geld zahlt. Wie viel und unter welchen Bedingungen, hängt stark von der Form ab: einem frei verwendbaren Tagegeld, der Erstattung nachgewiesener Kosten oder einer vereinbarten Rente.

Wann kann es leisten?

In der Regel die festgestellte Pflegebedürftigkeit mit einem bestimmten Pflegegrad. Günstig ist, wenn der Tarif der Einstufung durch die gesetzliche Pflegeversicherung folgt; welcher Pflegegrad wie viel Leistung auslöst, regelt jeder Tarif selbst.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Mit der sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung: Die Zusatzversicherung baut darauf auf; Pflegekostentarife setzen deren Vorleistung voraus.
• Mit der Sozialhilfe: Reichen Rente und Vermögen nicht, kann das Sozialamt einspringen; unterhaltspflichtige Angehörige werden nur bei ausreichend hohem Einkommen herangezogen.
• Mit der Altersvorsorge: Eine Pflegerente ist eine Lebensversicherung und bindet Vorsorgegeld für den Pflegefall.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• PflegetagegeldversicherungVersicherungsart

  Die Pflegetagegeldversicherung zahlt bei Pflegebedürftigkeit einen vereinbarten Betrag je Pflegegrad, unabhängig von den tatsächlichen Kosten. Das Geld ist frei verwendbar, deckt die Kosten aber nicht automatisch.

• PflegekostenversicherungVersicherungsart

  Die Pflegekostenversicherung leistet, nachdem die gesetzliche Pflegeversicherung geleistet hat – je nach Tarif als Erstattung belegter Restkosten bis zu Höchstbeträgen oder als prozentualer Zuschlag auf die gesetzliche Leistung. Sie ist kein frei vereinbartes Tagegeld.

• PflegerentenversicherungVersicherungsart

  Die Pflegerentenversicherung zahlt bei Pflegebedürftigkeit eine vereinbarte monatliche Rente. Sie ist eine Lebensversicherung und damit anders kalkuliert als ein Pflegetagegeld – mit Überschussbeteiligung und Rückkaufswert.

• Geförderte Pflegezusatzversicherung (Pflege-Bahr)Förderweg

  Für bestimmte Pflegetagegeldtarife zahlt der Staat eine Zulage von monatlich 5 Euro, wenn Sie mindestens 10 Euro monatlich selbst zahlen. Diese Tarife nehmen ohne Gesundheitsprüfung auf, haben aber gesetzliche Mindestleistungen, eine Wartezeit von bis zu fünf Jahren und begrenzte Leistungen.

• Private PflegepflichtversicherungVersicherungsart

  Wer privat krankenversichert ist, muss sich auch privat gegen Pflegebedürftigkeit versichern. Die private Pflegepflichtversicherung leistet gleichwertig zur sozialen Pflegeversicherung und ist wie diese nur eine Teilabsicherung.

• Soziale PflegeversicherungSystemwissen

  Die soziale Pflegeversicherung nach dem SGB XI zahlt bei anerkannter Pflegebedürftigkeit Leistungen je nach Pflegegrad. Sie ist ausdrücklich ein Teilleistungssystem: Ein Teil der Kosten bleibt in der Regel bei den Pflegebedürftigen.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Wartezeiten nach Tarif; im geförderten Pflege-Bahr höchstens fünf Jahre (§ 129 SGB XI).
• Die volle Leistung gibt es oft erst in Pflegegrad 4 oder 5, in niedrigeren Graden anteilig.
• Beitragsanpassungen sind bei Tagegeld- und Kostentarifen möglich, die meist lebenslang laufen.

Fragen vor einer Entscheidung

1. Welche Form passt zu mir: frei verfügbares Geld oder Kostenerstattung?
2. Wie hoch ist die Leistung in jedem Pflegegrad, auch bei Pflege zu Hause?
3. Kann ich die Beiträge auch bei Erhöhungen dauerhaft tragen?
4. Folgt der Tarif der Einstufung der gesetzlichen Pflegeversicherung?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.

Häufige Fragen