Risikolebens­versicherung

Überblick

Die Risikolebensversicherung sichert ausschließlich das Todesfallrisiko einer versicherten Person ab. Stirbt diese Person während der vereinbarten Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme an die eingesetzten Bezugsberechtigten, zum Beispiel Partner, Kinder oder eine kreditgebende Bank. Überlebt die versicherte Person das Vertragsende, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Die Beiträge fließen nicht in einen Vermögensaufbau.

Wann kann es leisten?

Auslöser ist allein der Tod der versicherten Person innerhalb der Vertragslaufzeit. Krankheit, Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit lösen keine Leistung aus.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Hinterbliebenenrenten der gesetzlichen Rentenversicherung (Witwen-, Witwer-, Waisenrente) können einen Teil abdecken, setzen aber eigene Voraussetzungen voraus.
• Eine Unfallversicherung mit Todesfallleistung zahlt nur bei Unfalltod; die Risikolebensversicherung auch bei Tod durch Krankheit.
• Eine Restschuldversicherung des Kreditgebers kann ähnliche Ziele verfolgen; die Verbraucherzentralen nennen die Risikolebensversicherung als Alternative.
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert das zweite Einkommensrisiko ab – lange nicht arbeiten zu können. Beide Verträge haben unterschiedliche Auslöser.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• Risikolebensversicherung auf verbundene LebenVariante

  Zwei Personen sind in einem Vertrag versichert; die Summe wird beim ersten Todesfall einmal gezahlt, danach endet der Vertrag.

• Risikolebensversicherung mit fallender SummeVariante

  Die Versicherungssumme sinkt planmäßig über die Laufzeit, oft passend zur Tilgung eines Kredits.

• KapitallebensversicherungVersicherungsart

  Kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparvorgang: Gezahlt wird bei Tod während der Laufzeit oder zum Vertragsende. Garantierter Teil und nicht garantierte Überschüsse sind zu unterscheiden.

• BerufsunfähigkeitsversicherungVersicherungsart

  Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Eine kurze Krankschreibung ist noch keine Berufsunfähigkeit.

• RestschuldversicherungVersicherungsart

  Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten oder die Restschuld übernehmen, wenn die versicherte Person stirbt, arbeitsunfähig oder unverschuldet arbeitslos wird – je nach vereinbarten Bausteinen und meist zeitlich begrenzt. Zu Allgemein-Verbraucherdarlehen darf sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden.

• WohngebäudeversicherungVersicherungsart

  Ersetzt Schäden am Wohngebäude, seinen Bestandteilen und seinem Zubehör durch Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel – Elementargefahren und Photovoltaik nur mit Zusatzvereinbarung.

• Todesfallleistung bei UnfalltodBaustein

  Die Todesfallleistung zahlt die vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person an den Folgen eines Unfalls stirbt. Sie ist keine allgemeine Risikolebensversicherung.

• Hinterbliebenenleistung in der RentenversicherungBaustein

  Vertraglich vereinbarte Leistung an Hinterbliebene, wenn die versicherte Person vor oder nach Rentenbeginn stirbt – etwa Beitragsrückgewähr, Rentengarantiezeit oder eine Hinterbliebenenrente.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Selbsttötung: Leistungspflicht erst nach Ablauf von drei Jahren seit Vertragsabschluss; die Frist kann einzelvertraglich verlängert werden (§ 161 VVG).
• Versicherung auf das Leben eines anderen: ab einer Summe über den gewöhnlichen Beerdigungskosten ist die schriftliche Einwilligung der versicherten Person nötig (§ 150 VVG).
• Verschwiegene Vorerkrankungen können die Leistung gefährden.
• Die Leistung ist auf die Laufzeit begrenzt; Tod nach Vertragsende löst nichts aus.

Bausteine und Varianten

Nicht jeder Baustein ist ein eigener Vertrag und nicht jeder ist bei jedem Anbieter frei wählbar. Ob ein Merkmal in einem Tarif enthalten, optional oder nicht vorgesehen ist, steht in dessen Bedingungen.

Fragen vor einer Entscheidung

1. Wer wäre finanziell betroffen, wenn ich sterbe – und wie lange?
2. Welche Summe würde Kredit, laufende Kosten und Ausbildung der Kinder für eine Übergangszeit tragen?
3. Gleichbleibende oder fallende Summe – und passt der Verlauf zu meinem Kredit?
4. Wer soll die Summe erhalten, und wissen diese Personen von dem Vertrag?
5. Wie werden Überschüsse verwendet und welcher Teil der Leistung ist garantiert?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.

Häufige Fragen