Restschuld­versicherung

Überblick

Die Restschuldversicherung (auch Restkredit- oder Ratenschutzversicherung) ist an einen bestimmten Kredit gekoppelt, etwa einen Ratenkredit, Autokredit oder Ratenkauf. Die Versicherungssumme richtet sich nach der Kredithöhe. Seit 2025 darf ein Versicherer eine Restschuldversicherung zu einem Allgemein-Verbraucherdarlehen nur abschließen, wenn die Vertragserklärung frühestens eine Woche nach Abschluss des Darlehensvertrags abgegeben wird; sonst ist der Versicherungsvertrag nichtig (§ 7a Abs. 5 VVG). Darlehen und Versicherung bleiben zwei getrennte Verträge.

Wann kann es leisten?

Je nach vereinbarten Bausteinen: Tod der versicherten Person, Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit oder Unfall oder unverschuldete Arbeitslosigkeit – jeweils erst nach Ablauf vereinbarter Warte- und Karenzzeiten.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Risikolebensversicherung (auch mit fallender Summe): kann den Todesfall unabhängig von einem bestimmten Kredit absichern.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: sichert die Arbeitskraft allgemein ab, nicht nur eine Kreditrate; Voraussetzungen unterscheiden sich von der Arbeitsunfähigkeit.
• Gesetzliche Arbeitslosen- und Krankenversicherung: Leistungen laufen unabhängig von einer Restschuldversicherung.
• Private Arbeitslosen- oder Einkommensschutzversicherung: zahlt einen vereinbarten Betrag ohne Bindung an einen Kredit.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• RisikolebensversicherungVersicherungsart

  Zahlt eine vereinbarte Summe an die Bezugsberechtigten, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Sie ist reiner Todesfallschutz – kein Sparvertrag und kein allgemeiner Einkommensersatz.

• Risikolebensversicherung mit fallender SummeVariante

  Die Versicherungssumme sinkt planmäßig über die Laufzeit, oft passend zur Tilgung eines Kredits.

• BerufsunfähigkeitsversicherungVersicherungsart

  Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Eine kurze Krankschreibung ist noch keine Berufsunfähigkeit.

• Private Arbeitslosenversicherung (Einkommensschutz)Versicherungsart

  Private Arbeitslosen- oder Einkommensschutzversicherungen zahlen bei unverschuldetem Jobverlust für begrenzte Zeit einen vereinbarten Monatsbetrag zusätzlich zum gesetzlichen Arbeitslosengeld. Das Angebot ist schmal, die Zugangsvoraussetzungen sind eng und die Bedingungen unterscheiden sich stark.

• ArbeitslosenversicherungSystemwissen

  Die gesetzliche Arbeitslosenversicherung nach dem SGB III zahlt Arbeitslosengeld, wenn jemand arbeitslos ist, sich gemeldet hat und die Anwartschaftszeit erfüllt. Höhe und Dauer sind gesetzlich festgelegt.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Wartezeiten: zum Beispiel 90 Tage für Arbeitslosigkeit ab Versicherungsbeginn in einem geprüften Produkt; bestimmte gelistete Vorerkrankungen erst nach 24 Monaten versichert (Anbieterangaben, je nach Bedingungen abweichend).
• Karenzzeiten: Leistungen beginnen oft erst nach einer bestimmten Dauer der Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit.
• Höchstleistungsdauer und Höchstbetrag je Monat sind vertraglich begrenzt.

Fragen vor einer Entscheidung

1. Welche Ereignisse sind versichert – Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit – und welche nicht?
2. Wie lange müsste ich nach Eintritt warten, bis die erste Rate übernommen wird?
3. Habe ich bereits eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung, die das Risiko abdeckt?
4. Was passiert mit der Versicherung, wenn ich den Kredit vorzeitig ablöse oder umschulde?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.