Dienst­unfähigkeitsklausel

Für wen

• Laut Produktübersicht für angestellte und selbstständige Personen, Schüler, Studierende und Auszubildende; Annahme nach Risikoprüfung zum Antrag.
• Für Beamte und Richter mit vereinbarter DU-Klausel, für Polizeibeamte mit PDU-Klausel (LVF-210, LVF-211; Produktseite Dienstunfähigkeit).

Wesentliche Leistungen

• Leistung bei Berufsunfähigkeit: Ab einem Grad der Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % volle Beitragsbefreiung und vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer; anteilig ab dem Monat des Eintritts (§ 1 Abs. 1).
• Begriff der Berufsunfähigkeit: Zuletzt ausgeübter Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr ausübbar; sechs Monate ununterbrochene Berufsunfähigkeit gilt von Beginn an als Berufsunfähigkeit (§ 2 Abs. 1 und 2).
• Keine abstrakte Verweisung: Verweisung nur auf eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit, die Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entspricht (§ 2 Abs. 3).
• Pflegebedürftigkeit: Leistung auch bei bedingungsgemäßer Pflegebedürftigkeit unter 50 % BU-Grad; optional zusätzliche Pflegerente SBU PFLEGEplus neben der BU-Rente, solange die versicherte Person lebt und pflegebedürftig im Sinne der Bedingungen ist (§ 1 Abs. 2, 3 und 7).
• Umorganisation: Bei Selbstständigen Prüfung einer zumutbaren Umorganisation; Verzicht darauf bei Betrieben mit weniger als elf Mitarbeitern oder bei abgeschlossener akademischer Ausbildung und mindestens 90 % Bürotätigkeit (§ 2 Abs. 1).
• DU-Klausel für Beamte: Mit vereinbarter Dienstunfähigkeits-Klausel gilt die Versetzung in den Ruhestand oder Entlassung wegen Dienstunfähigkeit bei Beamten auf Lebenszeit als Berufsunfähigkeit; die Entscheidung des Dienstherrn wird nicht überprüft (LVF-210 Ziffern 1 und 2).
• Nachversicherung: Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung bei den in den Bedingungen genannten Anlässen (u. a. Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, bestimmte Einkommenserhöhungen, Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit, Ausbildungs- oder Studienabschluss) sowie einmalig nach fünf und zehn Jahren ohne Anlass – jeweils innerhalb von zwölf Monaten, nicht nach Überschreiten des rechnungsmäßigen Alters von 48 Jahren, nicht bei bestehender Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit und nur innerhalb der Höchstgrenzen (§ 20).
• Weltweiter Schutz: Versicherungsschutz weltweit, auch bei Wohnsitzverlegung ins Ausland (§ 1 Abs. 10).

Grenzen und Einschränkungen

• Bei einem Grad der Berufsunfähigkeit unter 50 % besteht kein Anspruch auf die BU-Leistungen; ausgenommen ist bedingungsgemäße Pflegebedürftigkeit (§ 1 Abs. 1 und 2).
• Optionale Karenzzeit von 6, 12, 18 oder 24 Kalendermonaten verschiebt nur den Beginn der Rentenzahlung, nicht die Beitragsbefreiung; Karenz beginnt mit Eintritt der Berufsunfähigkeit (§ 1 Abs. 6; Produktseite).
• Der Anspruch erlischt u. a., wenn der BU-Grad unter 50 % sinkt, eine andere Tätigkeit nach § 2 Abs. 3 konkret ausgeübt wird, bei BU infolge Pflegebedürftigkeit diese wegfällt, die Leistungsdauer endet oder die versicherte Person stirbt; weitere Gründe bei Erwerbsminderungsrente und Tätigkeitsverbot (§ 1 Abs. 7).
• Bis zur Leistungsentscheidung sind Beiträge weiter zu zahlen; Stundung auf Antrag (§ 1 Abs. 8).
• DU-Klausel bei Beamten auf Probe und auf Widerruf: Leistung längstens 36 Monate, darüber hinaus nur bei Berufsunfähigkeit nach § 2 (bei Probebeamten auch bei Ruhestandsversetzung) (LVF-210).
• PDU-Klausel: Leistung bei Polizeidienstunfähigkeit längstens 36 Monate, darüber hinaus nur bei Berufsunfähigkeit nach § 2 (LVF-211).
• Vereinbarte Leistungsausschlüsse gelten für Berufsunfähigkeit und Pflegebedürftigkeit gleichermaßen (§ 1 Abs. 12).
• Laut Produktseite Dienstunfähigkeit gelten je Laufbahngruppe Höchstgrenzen der versicherbaren Rente.

Wahlmöglichkeiten

• Dienstunfähigkeits-Klausel LVF-210 (Beamte, Richter)
• Polizeidienstunfähigkeits-Klausel LVF-211
• Zusätzliche Pflegerente SBU PFLEGEplus
• Beitragsdynamik und Leistungsdynamik
• Karenzzeit 6, 12, 18 oder 24 Monate
• unisafe|HQ für PKV-Vollversicherte laut Produktseite und Highlightblatt

Voraussetzungen

• DU- und PDU-Klausel sind Besondere Vereinbarungen zum Antrag auf Exklusiv SBU 25 bzw. Premium SBU 25, keine eigenen Verträge (LVF-210, LVF-211).

Vor einer Entscheidung zu klären

• Die Dienstunfähigkeitsklausel ist ein möglicher Bestandteil dieses BU-Vertrags für Beamtinnen und Beamte – keine Alternative zur BU.
• Verhältnis zu Krankentagegeld: kein automatisch nahtloser Übergang; die Abstimmung über unisafe|HQ ist nur für PKV-Vollversicherte beschrieben und in ihren Bedingungen gesondert zu prüfen.
• Risikoprüfung, Berufsgruppe und Leistungsdauer im Gespräch klären.
• Welche weiteren Tarife sich damit kombinieren lassen, klären wir im Gespräch.

Für wen

• Laut Produktübersicht für angestellte und selbstständige Personen, Schüler, Studierende und Auszubildende; Annahme nach Risikoprüfung.
• Für Beamte und Richter mit DU-Klausel, für Polizeibeamte mit PDU-Klausel (LVF-210, LVF-211).

Wesentliche Leistungen

• Leistung bei Berufsunfähigkeit: Ab mindestens 50 % Berufsunfähigkeit volle Beitragsbefreiung und vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente bis zum Ende der Leistungsdauer; Begriff und Verzicht auf abstrakte Verweisung wie in den Bedingungen § 2 (§ 1 Abs. 1).
• Arbeitsunfähigkeitsklausel: Bei mindestens drei Monaten ununterbrochener vollständiger Krankschreibung und ärztlicher Prognose bis zum Ende eines sechsmonatigen Zeitraums: Arbeitsunfähigkeitsrente in Höhe der vereinbarten BU-Rente rückwirkend ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit, insgesamt höchstens 36 Monate (§ 1 und § 3 Abs. 1 und 3).
• Schwere Krankheit (Dread Disease): Bei abschließend definierten schweren Krankheiten (u. a. Krebs in bestimmten Stadien, Herzinfarkt, Schlaganfall; auch Blindheit, Taubheit, Verlust der Sprache) Rente in Höhe der BU-Rente und Beitragsbefreiung jeweils höchstens 24 Monate (§ 1; § 4 Abs. 1 a bis f).
• Wiedereingliederungshilfe: Nach mindestens zwei Jahren ununterbrochenem BU-Rentenbezug und Einstellung der Rente wegen Wegfalls der Berufsunfähigkeit: Einmalbetrag in Höhe von sechs Monatsrenten, höchstens 9.000 EUR und höchstens der bis Ablauf der Leistungsdauer noch zu zahlende Betrag; auf Antrag monatlich über sechs Monate. Erneut nur, wenn zwischen Leistungsende und erneutem BU-Leistungsbeginn mindestens 24 Monate mit Beitragszahlung liegen; kein Anspruch nach Einstellung einer AU-Rente (§ 1 Abs. 15).
• DU-Klausel für Beamte: Mit vereinbarter Dienstunfähigkeits-Klausel gilt bei Beamten auf Lebenszeit die Versetzung in den Ruhestand oder Entlassung wegen Dienstunfähigkeit als Berufsunfähigkeit (LVF-210).
• Nachversicherung: Anlassbezogen sowie anlasslos alle fünf Jahre ohne erneute Risikoprüfung, jeweils mit den in den Bedingungen genannten Fristen und Grenzen (§ 21; Produktseite).

Grenzen und Einschränkungen

• Bei einem Grad der Berufsunfähigkeit unter 50 % besteht kein Anspruch auf die BU-Leistungen; ausgenommen ist bedingungsgemäße Pflegebedürftigkeit (§ 1 Abs. 1 und 2). Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit und schwerer Krankheit richten sich nach § 3 und § 4.
• Arbeitsunfähigkeitsleistungen zusammen höchstens 36 Monate; eine Karenzzeit wird darauf angerechnet und kann die Leistung ganz entfallen lassen; kein gleichzeitiger Bezug von AU- und BU- bzw. Dread-Disease-Leistung (§ 1; § 3 Abs. 3, 10, 11).
• Bezug von AU-Leistung begründet keinen automatischen Anspruch auf BU-Leistung, auch nach sechs Monaten Arbeitsunfähigkeit (§ 3 Abs. 12).
• AU-Bescheinigungen müssen der Form nach § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz oder den KTG-Vorschriften der PKV entsprechen; Antrag innerhalb der laufenden Arbeitsunfähigkeit (§ 3 Abs. 2 und 8).
• Dread-Disease-Leistung nur für die abschließend aufgezählten, fachärztlich nachgewiesenen Krankheitsbilder; höchstens 24 Monate (§ 4).
• Optionale Karenzzeit von 6, 12, 18 oder 24 Kalendermonaten verschiebt BU-, AU- und Dread-Disease-Rente, nicht die Beitragsbefreiung (§ 1; Produktseite).
• DU-Klausel bei Beamten auf Probe und auf Widerruf längstens 36 Monate, darüber hinaus nur bei Berufsunfähigkeit nach § 2 (LVF-210); PDU-Klausel längstens 36 Monate (LVF-211).

Wahlmöglichkeiten

• Dienstunfähigkeits-Klausel LVF-210 (Beamte, Richter)
• Polizeidienstunfähigkeits-Klausel LVF-211
• Zusätzliche Pflegerente SBU PFLEGEplus
• Beitragsdynamik und Leistungsdynamik
• Karenzzeit 6, 12, 18 oder 24 Monate
• unisafe|HQ für PKV-Vollversicherte laut Produktseite

Voraussetzungen

• DU- und PDU-Klausel sind Besondere Vereinbarungen zum Antrag, keine eigenen Verträge (LVF-210, LVF-211).

Vor einer Entscheidung zu klären

• Die Dienstunfähigkeitsklausel kann Bestandteil dieses BU-Vertrags sein; BU und DU-Klausel sind kein Entweder-oder.
• Die Leistung bei Arbeitsunfähigkeit richtet sich nach § 3 der Bedingungen und ist an deren Voraussetzungen und Höchstdauer gebunden; ob daneben ein Krankentagegeld sinnvoll ist, klären wir im Gespräch.
• Risikoprüfung, Berufsgruppe und Leistungsdauer im Gespräch klären.
• Welche weiteren Tarife sich damit kombinieren lassen, klären wir im Gespräch.