Versicherungen für Selbstständige und Unternehmen

Überblick

Eine „Gewerbeversicherung“ als einzelnen Vertrag gibt es nicht. Der Begriff fasst mehrere Versicherungsarten zusammen, die Risiken aus einer selbstständigen Tätigkeit betreffen. Sinnvoll ist eine Ordnung in vier Gruppen: Haftung gegenüber anderen, Schäden an eigenen Sachen und daraus folgender Ertragsausfall, Absicherung von Personen sowie Rechtskosten. Daneben steht die persönliche Absicherung der Unternehmerin oder des Unternehmers, etwa Krankenversicherung, Einkommen bei Krankheit und Berufsunfähigkeit.

Wann kann es leisten?

Einen gemeinsamen Auslöser gibt es nicht. Jede Versicherungsart hat ihren eigenen Versicherungsfall: in der Haftpflicht der Schadenersatzanspruch eines Dritten, in der Sachversicherung ein versicherter Schaden an eigenen Sachen, in der Cyberversicherung eine Informationssicherheitsverletzung, im Rechtsschutz ein bedingungsgemäßer Rechtsstreit.

Was versichert sein kann – und was typischerweise nicht

Allgemeine Beschreibung. Was ein Vertrag konkret enthält, regeln seine Versicherungsbedingungen.

Für wen das Thema relevant sein kann

Überschneidungen mit anderem Schutz

• Die gesetzliche Unfallversicherung schützt Beschäftigte bei Arbeits- und Wegeunfällen; Unternehmer können sich dort auf Antrag freiwillig versichern (§ 6 SGB VII).
• Private und betriebliche Haftpflicht trennen: Die Privathaftpflicht deckt in aller Regel keine Schäden aus beruflicher oder gewerblicher Tätigkeit.
• Viele Risiken lassen sich in einem Vertrag bündeln. Mehrere genannte Risiken bedeuten nicht automatisch mehrere zusätzliche Verträge.

Nicht verwechseln – verwandte Themen

• BetriebshaftpflichtversicherungVersicherungsart

  Die Betriebshaftpflicht prüft Schadenersatzansprüche, die Dritte wegen Personen- oder Sachschäden aus der betrieblichen Tätigkeit erheben, zahlt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte ab. Versichert ist das im Vertrag beschriebene Betriebsrisiko.

• BerufshaftpflichtversicherungVersicherungsart

  Die Berufshaftpflicht deckt Haftungsrisiken aus einer bestimmten beruflichen, oft freiberuflichen Tätigkeit. Für einige Berufe schreibt ein Gesetz sie vor, etwa für Rechtsanwälte, Steuerberater und erlaubnispflichtige Versicherungsvermittler.

• VermögensschadenhaftpflichtversicherungVersicherungsart

  Die Vermögensschadenhaftpflicht deckt Ansprüche wegen reiner Vermögensschäden, die ohne Personen- oder Sachschaden entstehen, etwa durch fehlerhafte Beratung. Wann der Versicherungsfall eintritt, hängt vom Bedingungswerk ab.

• UmwelthaftpflichtversicherungVersicherungsart

  Die Umwelthaftpflicht deckt privatrechtliche Schadenersatzansprüche Dritter wegen Personen- oder Sachschäden, die durch Stoffe, Gase, Geräusche oder andere Umwelteinwirkungen über Boden, Luft oder Wasser entstanden sind. Versichert sind nur die ausdrücklich genannten Risiken.

• Cyberversicherung für UnternehmenVersicherungsart

  Die Cyberversicherung verbindet Hilfe und Kosten nach einem Angriff, die Haftung gegenüber Dritten und eigene Schäden wie Betriebsunterbrechung und Datenwiederherstellung. Voraussetzung ist eine Informationssicherheitsverletzung, und vereinbarte IT-Sicherheitsmaßnahmen sind einzuhalten.

• D&O-VersicherungVersicherungsart

  Die D&O-Versicherung schützt Geschäftsführer, Vorstände und Aufsichtsräte, wenn sie wegen einer Pflichtverletzung bei ihrer Organtätigkeit für einen Vermögensschaden haftbar gemacht werden. Sie folgt in den GDV-Mustern dem Anspruchserhebungsprinzip.

• BetriebsinhaltsversicherungVersicherungsart

  Die Betriebsinhaltsversicherung schützt Einrichtung, Maschinen, Waren und Vorräte eines Betriebs gegen ausdrücklich benannte Gefahren wie Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser oder Sturm. Versichert ist der Sachschaden – nicht der Ertragsausfall, der danach entsteht.

• Betriebsunterbrechungsversicherung nach SachschadenVersicherungsart

  Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt den Ertragsausfall – fortlaufende Kosten und entgangenen Gewinn –, wenn ein versicherter Sachschaden den Betrieb lahmlegt. Ein Umsatzrückgang ohne versicherten Sachschaden ist nicht versichert.

• ElektronikversicherungVersicherungsart

  Die Elektronikversicherung schützt betriebsfertige elektronische Anlagen und Geräte gegen unvorhergesehene Sachschäden und Diebstahl – auch bei Bedienfehlern, Überspannung oder Feuchtigkeit. Daten und Software sind keine Sachen und nur bei besonderer Vereinbarung erfasst.

• Transportversicherung für WarenVersicherungsart

  Die Transportversicherung für Waren ersetzt den Wert von Gütern, die auf dem Transport beschädigt werden oder verloren gehen – unabhängig davon, ob ein Frachtführer haftet. Sie schützt den Eigentümer der Ware, nicht den Transporteur.

• FirmenrechtsschutzVersicherungsart

  Der Firmenrechtsschutz übernimmt Kosten für bestimmte Rechtsstreitigkeiten aus einer gewerblichen, freiberuflichen oder sonstigen selbstständigen Tätigkeit. Welche Rechtsbereiche versichert sind, ergibt sich aus den vereinbarten Leistungsarten.

• GruppenunfallversicherungVariante

  Eine Gruppenunfallversicherung ist eine private Unfallversicherung, die ein Arbeitgeber für Beschäftigte oder andere definierte Gruppen abschließt. Sie leistet die vereinbarten Summen nach einem Unfall und ergänzt die gesetzliche Unfallversicherung, ohne sie zu ersetzen.

• SchlüsselpersonenversicherungZielgruppenkonzept

  Mit einer Schlüsselpersonenversicherung sichert ein Unternehmen die finanziellen Folgen ab, wenn eine zentrale Person stirbt oder je nach Vertrag dauerhaft ausfällt. Das ist kein eigener Vertragstyp, sondern meist eine Risikolebensversicherung, die das Unternehmen auf das Leben dieser Person abschließt.

• VertrauensschadenversicherungVersicherungsart

  Die Vertrauensschadenversicherung ersetzt Vermögensschäden, die einem Unternehmen durch vorsätzliche unerlaubte Handlungen eigener Vertrauenspersonen entstehen, etwa Unterschlagung oder Betrug. Je nach Vertrag sind auch Taten externer Dritter eingeschlossen.

• BerufsunfähigkeitsversicherungVersicherungsart

  Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Eine kurze Krankschreibung ist noch keine Berufsunfähigkeit.

• KrankentagegeldVersicherungsart

  Vereinbarter Tagessatz als Ersatz für Verdienstausfall bei ärztlich festgestellter Arbeitsunfähigkeit, ab einem vereinbarten Tag. Krankentagegeld ist kein Krankenhaustagegeld und geht nicht automatisch nahtlos in eine Berufsunfähigkeitsrente über.

• Private KrankenvollversicherungVersicherungsart

  Die private Krankenvollversicherung ersetzt für Selbstständige, Beamte, versicherungsfreie Angestellte und weitere Gruppen die gesetzliche Krankenversicherung. Leistungen, Beitrag und spätere Wechselmöglichkeiten richten sich nach Tarif, Eintrittsalter und Gesundheitszustand – die Entscheidung bindet oft auf Dauer.

Was ist wichtig?

Wartezeiten, Grenzen und Nachweise

• Rechtsschutz: Nach den GDV-Musterbedingungen gilt für den Rechtsschutz für Selbstständige oder Firmen grundsätzlich eine Wartezeit von drei Monaten, mit Ausnahmen etwa im Schadenersatz- und Strafrechtsschutz.
• Anzeigepflichten: Gefahrerhöhungen und neue Risiken sind dem Versicherer je nach Bedingungen zu melden.
• Obliegenheiten: Gerade in der Cyberversicherung hängen Leistungen auch von vereinbarten Sicherheitsmaßnahmen ab.

Fragen vor einer Entscheidung

1. Welche Schäden könnte meine Tätigkeit bei anderen verursachen, und wie hoch könnten sie werden?
2. Welche Versicherungen verlangt mein Berufsrecht, ein Auftraggeber oder mein Vermieter ausdrücklich?
3. Wie lange könnte mein Betrieb ohne Einnahmen auskommen, wenn Räume, Technik oder Daten ausfallen?
4. Ist meine persönliche Absicherung unabhängig vom Betrieb geregelt?

Beispiel und Gegenbeispiel

Beide Fälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie enthalten keine Beiträge.

Häufige Fragen